1. Căn cứ pháp lý.

Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000

Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi 2010

Luật Bảo hiểm y tế 2008

Luật Bảo hiểm y tế sửa đổi 2014

 

Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế là 2 lĩnh vực khác nhau, được điều chỉnh bởi các văn bản luật khác nhau. Nếu trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có điều khoản chi trả chi phí kỹ thuật cao trong y học thì bạn được bảo hiểm nhân thọ thanh toán, nếu gói bảo hiểm bạn tham gia không có điều khoản này thì bạn không được thanh toán.

Đối với bảo hiểm y tế. Căn cứ Danh mục kỹ thuật cao chi phí lớn được quỹ BHYT thanh toán và Điều 9 Quyết định số 1399/2014/QĐ-BHXH ban hành về quy định tổ chức thực hiện bảo hiểm y tế trong khám bệnh, chữa bệnh thì mức hưởng bảo hiểm y tế được quy định như sau:

“a) 100% chi phí khám bệnh, chữa bệnh trong phạm vi được hưởng BHYT (không áp dụng tỷ lệ thanh toán một số thuốc, hóa chất, vật tư y tế và dịch vụ kỹ thuật theo quy định của Bộ trưởng Bộ Y tế), chi phí vận chuyển đối với người tham gia BHYT có mức hưởng ghi trên thẻ BHYT ký hiệu bằng số 1 quy định tại Quyết định số 1314/QĐ-BHXH.

b) 100% chi phí khám bệnh, chữa bệnh trong phạm vi được hưởng BHYT (áp dụng tỷ lệ thanh toán một số thuốc, hóa chất, vật tư y tế và dịch vụ kỹ thuật theo quy định của Bộ trưởng Bộ Y tế), chi phí vận chuyển đối với người tham gia BHYT có mức hưởng ghi trên thẻ BHYT ký hiệu bằng số 2 quy định tại Quyết định số 1314/QĐ-BHXH.

c) 100% chi phí khám bệnh, chữa bệnh trong phạm vi được hưởng BHYT (áp dụng tỷ lệ thanh toán một số thuốc, hóa chất, vật tư y tế và dịch vụ kỹ thuật theo quy định của Bộ trưởng Bộ Y tế) đối với tất cả các trường hợp có chi phí một lần khám bệnh, chữa bệnh thấp hơn 15% mức lương cơ sở hoặc khi khám bệnh, chữa bệnh tại cơ sở y tế tuyến xã.

d) 100% chi phí khám bệnh, chữa bệnh trong phạm vi được hưởng BHYT (áp dụng tỷ lệ thanh toán một số thuốc, hóa chất, vật tư y tế và dịch vụ kỹ thuật theo quy định của Bộ trưởng Bộ Y tế) đối với các trường hợp đã có thời gian tham gia BHYT 5 năm liên tục trở lên tính đến thời điểm đi khám bệnh, chữa bệnh và có số tiền cùng chi trả chi phí khám bệnh, chữa bệnh BHYT trong năm lớn hơn 6 tháng lương cơ sở. Người bệnh có trách nhiệm lưu giữ chứng từ thu phần chi phí cùng chi trả làm căn cứ để cơ quan BHXH cấp Giấy chứng nhận không cùng chi trả trong năm.

đ) 95% chi phí khám bệnh, chữa bệnh trong phạm vi được hưởng BHYT (áp dụng tỷ lệ thanh toán một số thuốc, hóa chất, vật tư y tế và dịch vụ kỹ thuật theo quy định của Bộ trưởng Bộ Y tế) đối với người tham gia BHYT có mức hưởng ghi trên thẻ BHYT ký hiệu bằng số 3 quy định tại Quyết định số 1314/QĐ-BHXH.

e) 80% chi phí khám bệnh, chữa bệnh trong phạm vi được hưởng BHYT (áp dụng tỷ lệ thanh toán một số thuốc, hóa chất, vật tư y tế và dịch vụ kỹ thuật theo quy định của Bộ trưởng Bộ Y tế) đối với người tham gia BHYT có mức hưởng ghi trên thẻ BHYT ký hiệu bằng số 4 quy định tại Quyết định số 1314/QĐ-BHXH.

g) 100% chi phí khám bệnh, chữa bệnh, kể cả chi phí ngoài phạm vi được hưởng BHYT, chi phí vận chuyển đối với người tham gia BHYT có mức hưởng ghi trên thẻ BHYT ký hiệu bằng số 5 quy định tại Quyết định số 1314/QĐ-BHXH.”

Theo quy định trên việc điều trị kỹ thuật cao sẽ được hưởng BHYT kể từ khi thẻ có giá trị sử dụng, không yêu cầu phải tham gia bảo hiểm xã hội bao lâu. Việc cơ quan bảo hiểm hỗ trợ bạn bao nhiêu phần trăm chi phí sẽ phụ thuộc vào mức hưởng ghi trên thẻ BHYT của bạn.

Bên cạnh đó, căn cứ quy định về thời điểm thẻ bảo hiểm y tế có giá trị sử dụng được quy định tại Luật bảo hiểm y tế năm 2008:

3. Thời điểm thẻ bảo hiểm y tế có giá trị sử dụng được quy định như sau:

b) Đối với người tham gia bảo hiểm y tế theo quy định tại khoản 3 Điều 50 của Luật này đóng bảo hiểm y tế lần đầu hoặc đóng bảo hiểm y tế không liên tục thì thẻ bảo hiểm y tế có giá trị sử dụng sau 30 ngày, kể từ ngày đóng bảo hiểm y tế; riêng đối với quyền lợi về dịch vụ kỹ thuật cao thì thẻ bảo hiểm y tế có giá trị sử dụng sau 180 ngày, kể từ ngày đóng bảo hiểm y tế“.

Và quy định trên được sửa đổi, bổ sung tại Luật bảo hiểm y tế sửa đổi, bổ sung năm 2014 như sau:

3. Thời điểm thẻ bảo hiểm y tế có giá trị sử dụng được quy định như sau:

a) Đối tượng quy định tại các khoản 1, 2 và 3 Điều 12 của Luật này tham gia bảo hiểm y tế lần đầu, thẻ bảo hiểm y tế có giá trị sử dụng kể từ ngày đóng bảo hiểm y tế;

b) Người tham gia bảo hiểm y tế liên tục kể từ lần thứ hai trở đi thì thẻ bảo hiểm y tế có giá trị sử dụng nối tiếp với ngày hết hạn sử dụng của thẻ lần trước;

c) Đối tượng quy định tại khoản 4 và khoản 5 Điều 12 của Luật này tham gia bảo hiểm y tế từ ngày Luật này có hiệu lực thi hành hoặc tham gia không liên tục từ 3 tháng trở lên trong năm tài chính thì thẻ bảo hiểm y tế có giá trị sử dụng sau 30 ngày, kể từ ngày đóng bảo hiểm y tế“.

Như vậy, Luật bảo hiểm y tế năm 2008 quy định khi tham gia bảo hiểm y tế lần đầu hoặc tham gia không liên tục thì chỉ được sử dụng dịch vụ kỹ thuật cao sau 180 ngày kể từ ngày đóng tiền. Tuy nhiên, đến Luật bảo hiểm y tế sửa đổi, bổ sung đã bỏ quy định này. Do vậy, hiện nay kể từ thời điểm thẻ bảo hiểm y tế của bạn có giá trị sử dụng thì bạn sẽ được sử dụng những dịch vụ kỹ thuật cao nằm trong danh mục được bảo hiểm y tế chi trả.